Курс доллара меняется каждый день, компании закрываются, люди остаются без работы. В такой ситуации нужно научиться считать деньги и постараться не потерять то, что уже накоплено. Как это сделать тем, кто ничего не понимает в личных финансах, Александра Краснова, директор по коммуникациям Сравни.ру, рассказала журналисту Теплицы Екатерине Ульяновой.
Мало что понимаю в личных финансах, но хочу разобраться. С чего начать?
Первые три темы, которые Александра Краснова советует изучить человеку, ничего не понимающему в личных финансах:
- как следить за расходами;
- как работают кредиты;
- какие есть способы вложить деньги.
При этом начать стоит именно с учета расходов. Для этого не нужно специальных знаний – достаточно записывать свои траты. При этом вы поймете, как планировать бюджет, какие расходы лучше сократить, и увидите, на что уходят ваши деньги. Если вы заметите, что какой-то из пунктов расходов беспокоит вас больше всего, сможете изучить материалы именно по этой теме.
Чтобы следить за тратами, можно завести таблицу в Excel. Советуем посмотреть уроки Вовы Ломова, которые помогут вам лучше разобраться с программой и ее функциями. Еще один вариант – установить приложение для учета расходов. Их достаточно много, большинство из них можно скачать бесплатно, функционал примерно одинаковый. Поэтому выбирайте то, которое больше понравится лично вам. Например, CoinKeeper, Money Lover или Кошелек.
«Если вы просто начнете считать деньги, у вас появится цельная картина перед глазами. Вы начнете расставлять приоритеты и не совершать ненужные покупки. Сразу станет понятно, что чашка кофе на вынос и пятая помада отдаляют вас от отпуска или первого взноса по ипотеке». Александра Краснова
У меня есть небольшая «подушка безопасности». Есть ли мне какой-то смысл что-то с ней сейчас делать?
Александра Краснова считает, что «подушка безопасности» должна лежать на случай большой проблемы, например, увольнения или болезни, и быть максимально консервативной. Инвестировать ее можно только туда, откуда средства можно будет быстро и без потерь вывести обратно. Лучше держать сбережения в трех валютах (рубль, доллар и евро) в соотношении 30% – 30% – 40%. Это обезопасит вас от валютных скачков, которые мы сейчас наблюдаем. Люди, у которых хотя бы часть сбережений была в валюте, деньги не потеряли.
Средства можно разместить на вкладе либо держать их в наличном виде. Александра Краснова считает, что большой разницы, в случае если речь идет именно о «подушке безопасности», может и не быть. Вы можете получать доход по вкладу. Однако если вам потребуется срочно снять деньги и досрочно закрыть счет, вы все равно потеряете проценты.
«При такой волатильности и турбулентности, как сейчас, с «подушкой» делать вообще ничего не нужно. Потому что не будучи специалистом в финансах, вы не сможете купить дешевле, продать дороже. Скорее, получится наоборот. Поэтому просто храните ваши деньги и старайтесь увеличивать сумму. Потому что мы входим в большой кризис. Многие уже потеряли работу из-за коронавируса. Компании простаивают, начинаются сокращения». Александра Краснова
Каких расходов я смогу избежать, если разберусь в теме личных финансов?
Для начала научитесь правильно тратить и вкладывать деньги. Например, сможете выбрать карту с лучшим кэшбеком (возвратом денег) под ваши расходы и будете получать дополнительные средства от банка. Александра Краснова говорит, что при ежемесячном расходе 100 тысяч рублей можно получать обратно на счет около 3-5 тысяч рублей. За год таким образом можно накопить на небольшой отпуск.
Разобравшись в теме личных финансов, вы также перестанете пользоваться невыгодными финансовыми предложениями и кредитами. «В целом я вообще не рекомендую брать кредиты без лишней необходимости. И это мнение разделяют многие экономисты и банкиры. Единственный разумный кредит – это ипотека. Он работает на улучшение вашего уровня жизни, потому что с ним вы получаете квартиру», – объясняет Александра Краснова. Кредитными картами эксперт тоже советует пользоваться с осторожностью – надо попадать в грейс период (льготный период уплаты процентов по кредиту).
Вокруг так много сомнительных услуг и сервисов. Как не нарваться на мошенников, избежать сомнительных вложений?
Есть несколько простых правил. Прежде чем положить деньги на счет, нужно проверить зарегистрирован ли банк в Агентстве по страхованию вкладов. Сделать это можно по этой ссылке. Агентство по страхованию вкладов – это государственная корпорация, которая выплачивает физическим лицам возмещения по вкладам, в случае если банк разорился или у него отозвали лицензию.
Еще одно правило – не вкладывайте в то, в чем вы не понимаете. «Я сама его придерживаюсь. Если прочитав предложение, я не понимаю, куда идут деньги и за счет чего происходит заработок, то не вкладываю средства. Значит, эта инвестиция слишком сложная для меня, и скорее всего я потеряю деньги», – советует Александра Краснова.
Не верьте, когда вам обещают слишком большую доходность. По словам эксперта, сейчас заработать на вкладах можно около 6-7% в год. Если речь идет об акциях и облигациях, то компания вообще не может гарантировать какой-либо доход, потому что фондовый рынок непредсказуем. Обещание гарантированного дохода – это уже повод задуматься и не связываться с теми, кто его предлагает.
«Мошенники обещают что-то волшебное. Они говорят, что им надо просто дать денег, а потом вы получите их обратно и заработаете при этом 30%, ничего не делая. Это так не работает. Все стали бы богатыми, если бы такой рецепт успеха правда был. Признак мошенничества – слишком простые инвестиции вкупе со слишком большим доходом». Александра Краснова
Эксперт также напоминает, что фондовый рынок – это всегда риски. Поэтому заниматься инвестициями лучшего всего тем, у кого есть лишние деньги, которые не жалко потерять. Вкладывать в акции свою «подушку безопасности» в попытке срочно заработать точно не стоит. Особенно новичкам, потому что любые сложные операции требуют специальных знаний.
Во что точно не стоит вкладываться, особенно в панике из-за пандемии и потенциальных финансовых потерь?
Александра Краснова уверена, что сейчас лучше вообще ни во что не вкладываться. Потому что не до конца понятно, достигли мы «дна» или нет, будут ли акции и валюты падать. Очевидно, что рынки восстановятся, но какое время это займет, не ясно. И в такой ситуации лучше не делать лишних операций и продолжать максимально наращивать свой банковский вклад или «подушку безопасности».
«Мне кажется, что люди в нашей стране стали намного более финансово грамотными по сравнению с прошлым кризисом в 2014 году. Тогда все массово покупали телевизоры и другую бытовую технику в надежде ее потом перепродать. Приобретали на пике доллары. Сейчас такого нет. И мне кажется, что люди с середины 10-х годов интересуются темой личных финансов. Тучные годы закончились давно. Нужно много трудиться даже для того, чтобы сохранить то, что есть». Александра Краснова
За какими источниками следить, чтобы разобраться в теме финансов?
Александра Краснова советует читать сайт Финансовая культура, созданный Центральным банком Российской Федерации. Ресурс поможет разобраться в основных финансовых вопросах. Также команда финансовой культуры проводит бесплатные вебинары. В открытом доступе можно найти и вебинары Высшей школы экономики (ВШЭ) на тему личных финансов. Есть у ВШЭ и платные курсы по финансовой грамотности.
У многих банков есть свои порталы, которые помогают повысить финансовую грамотность. Один из самых известных – Тинькофф-журнал. Еще один пример такого ресурса – Альфа Опыт. Раздел со статьями на тему личных финансов есть на портале Сравни.ру. Это независимый финансовый агрегатор, который сотрудничает со всеми банками в России.
Стоит следить за деловыми изданиями. Можно читать, например, Коммерсантъ или Ведомости. Из зарубежных эксперт выделяет Bloomberg и Marketwatch. А вот к telegram-каналам Александра Краснова рекомендует относиться с настороженностью. Она сама ведет канал про деньги Moneyhack и считает, что доверять стоит лишь тем источникам, автор которых известен.
«Я не советовала бы следить за финансами по анонимным каналам. Они могут распространять слухи, непроверенную информацию. Читать их можно только для развлечения и не воспринимать как руководство к действию», – советует Александра Краснова.
Поделитесь в комментариях, какими сервисами пользуетесь вы? Что помогает вам сейчас чувствовать себя увереннее? Наша редакция надеется, что эти знания помогут вам справится с кризисом.
